Jos on harkinnut autolainan ottamista ostaakseen auton, on todennäköisesti pysähtynyt miettimään, millainen laina tulee loppupeleissä kaikkein halvimmaksi. Ei ole helppoa analysoida kaikkia lainanottamiseen liittyviä seikkoja ja hosuessa saattaa vahingossa ottaa vääränlaisen lainan, joka ei sovellu ollenkaan omaan tilanteeseensa. Lainantarjoajien joukossa on valitettavasti myös epäluotettavia toimijoita, joiden kanssa lainanottajan on oltava erityisen varovainen. Tässä artikkelissa käydään läpi lainanottamiseen liittyviä faktoja ja sitä, miten ne vaikuttavat lainan hintaan.
Autolainatyypit vaikuttavat lainan hintaan
Autolainoja on useita erilaisia ja ne vaikuttavat luonnollisesti myös lainan hintaan. Auton hinnasta ja ostajan taloudellisesta tilanteesta riippuen auto voidaan rahoittaa joko osallisesti tai kokonaan lainalla. Yleisesti suositellaan kuitenkin, että vain osa auton hinnasta maksetaan lainalla, sillä näin lainan hintakin tulee olemaan matalampi. Muutenkin lainanottajan on oltava hyvin tietoinen siitä, miten hyvin lainan pystyy maksamaan takaisin, sillä lainan ottamisen jälkeen ei tulisi joutua velkakierteeseen. Toki lainanottamista varten pitää täyttää tietyt taloudelliset vaatimukset, kuten luottotiedot ja täysi-ikäisyys, mutta ensikertalaisen on silti oltava hyvin tarkkana, kun valitsee itselleen sopivaa lainatyyppiä.
Kulutusluotto ja joustoluotto
Se, että perustuuko autolaina kulutusluottoon vai joustoluottoon, vaikuttaa siihen, miten lainan hinta muodostuu. Kulutusluotto on autolaina, jonka avulla voi maksaa auton kokonaisuudessaan. Yleensä kulutusluotolla ostetaan käytettyjä autoja, joiden hinta ei ole liian korkea, mutta tarpeeksi korkea tavallisen kuluttajan rahapussille. Mikäli ostaa käytetyn auton, asiakkaan kannattaa ottaa mieluummin vakuudeton kulutusluotto, sillä käytettyä autoa ei voi yleensä käyttää vakuutena. Vakuudellisen kulutusluoton ottaminen on kannattava idea vain silloin, jos aikoo ostaa uuden auton. Kulutusluottojen korkojen suuruus kuitenkin vaihtelee paljon, joten lainanottajan pitää olla hyvin tarkkana eri lainantarjoajien kanssa, jotta ei vahingossa tule tehneeksi typerää päätöstä.
Kulutusluoton rinnalla on myös joustoluotto, jolla on tietty joustorajoitus, mitä ei saa ylittää. Luotolla on siis tietty maksimimäärä, johon asti asiakas voi lainarahoja käyttää. Joustoluotolla saa joustavuutta auton ostamiseen, sillä lainaa tulee ottaneeksi juuri niin paljon kuin tarvitsee ja voi maksaa ylijäävän lainan heti takaisin, mikäli koko lainaa ei tule käyttäneeksi. Joustolainalla ei myöskään ole yleensä vakuutta, mutta toisaalta lainan korot ovat yleensä korkeammat, mikä vaikuttaa lainan lopulliseen hintaan.
Pankkilaina vs. nettilaina
Lainanottajan on hyvä myös pohtia, haluaako hän ottaa pankkilainan vai nettilainan. Pankista otettu autolaina on aina turvallisempi ja korotkin ovat maltilliset, mutta pankkilainat eivät toisaalta tarjoa paljon joustoa. Pankkilainan hinnasta voi kuitenkin aina olla täysin varma, sillä pankit ovat hyvin avoimia toiminnastaan ja lainan ottamiseen voi saada myös apua ja tukea.
Nettilainat vaihtelevat keskenään enemmän, eikä kaikkiin nettilainoja tarjoaviin palveluihin voi todellakaan luottaa. Asiakkaan on siis oltava hyvin tarkkana, että sivusto on varmasti turvallinen ja tarjoaa lupaamaansa palvelua. Nettilainan tarjoajan on myös oltava hyvin avoin korkojen suuruudesta ja lainojen säännöistä, jolloin lainanottaja tietää, mikä lainan todellinen hinta tulee olemaan.
Lainanmaksuaika ja taloudellinen tilanne
Lainanottajan pitää olla varma siitä, miten nopeasti lainan pystyy maksamaan takaisin, sillä luonnollisesti mitä nopeammin tämä tapahtuu, sitä halvemmaksi laina tulee. Autolainaa ei kannata siis ottaa, ellei oma taloudellinen tilanne ole tarpeeksi vakaa ja lainan korko tulee aina suhteuttaa lainanmaksuaikaan.
Yhteenveto
Halvimman lainan löytäminen ei ole todellakaan helppoa, mutta onneksi aiheeseen tutustumalla pystyy arvioimaan paremmin vaihtoehtojaan. Lainan hintaan vaikuttavat eri lainatyypit, koron suuruus ja lainanmaksuaika, jotka jokaisen lainanottajan on otettava huomioon.
